Pourquoi payer un conseil retraite alors qu'info-retraite.fr est gratuit ?

Ce que le portail fait bien, et qu'il faut utiliser

Commençons par là, parce que l'inverse serait malhonnête. Le compte retraite en ligne a rendu un vrai service. Avant lui, reconstituer sa carrière supposait d'écrire à chaque caisse séparément et d'attendre des semaines.

Il agrège les données transmises par les régimes membres du groupement Union Retraite. Pour une carrière salariée classique, la vue d'ensemble est correcte et à jour. Il permet une demande unique de retraite, transmise à tous les régimes connus, ce qui est un progrès réel sur le dépôt séparé. Et il propose une estimation du montant futur à plusieurs âges de départ, qui donne un ordre de grandeur.

Tout dossier sérieux commence par là. Nous demandons systématiquement le relevé téléchargé depuis le portail avant le premier rendez-vous.

Ce que le portail ne peut structurellement pas faire

Il ne vérifie rien

C'est la limite de fond, et elle n'est pas corrigeable : un outil ne peut pas détecter l'absence d'une information qu'il n'a jamais reçue.

Le compte affiche ce que les caisses ont enregistré. Si une période n'a jamais été reportée, elle n'apparaît pas, et rien ne signale qu'elle devrait être là. Une année absente ressemble à une année sans activité. Le portail ne fait pas la différence entre « vous n'avez pas travaillé cette année-là » et « personne n'a enregistré que vous avez travaillé cette année-là ».

Il ne connaît pas tous les régimes

La couverture est bonne pour le régime général, l'Agirc-Arrco et la fonction publique. Elle est nettement plus inégale pour certaines sections libérales, pour les artistes-auteurs, et surtout pour les périodes accomplies à l'étranger.

Un frontalier du Luxembourg ne verra pratiquement jamais le détail de ses périodes luxembourgeoises sur le portail français. Ce n'est pas un dysfonctionnement : la CNAP n'est pas membre du groupement.

Il ne détecte pas les erreurs de montant

C'est le point le plus discret et le plus coûteux. Le compte affiche des trimestres, parfois des revenus retenus. Il ne vous dit pas si le revenu reporté pour 1998 correspond à ce que vous avez réellement perçu.

Un salaire sous-déclaré à l'époque, une prime rattachée à la mauvaise année, un plafonnement mal appliqué : rien de cela n'apparaît. Seule la comparaison avec les bulletins de paie le révèle, et cette comparaison, personne ne la fait à votre place.

Il n'arbitre pas

L'estimation projette votre carrière future en supposant une poursuite d'activité aux conditions actuelles. Elle ignore vos projets, un changement de statut à venir, une baisse de revenus programmée, l'intérêt d'une retraite progressive ou l'effet de l'échéance du 1^er janvier 2027 sur le cumul emploi-retraite.

Elle donne un montant. Elle ne dit pas quoi en faire.

Ce qu'un cabinet fait, et que rien ne remplace

Confronter le relevé aux pièces réelles. Bulletins de paie, contrats, attestations d'employeur, avis d'imposition, livret militaire, documents d'un organisme étranger. C'est un travail de reconstitution documentaire, pas une lecture d'écran. C'est là que se trouvent les trimestres manquants.

Retrouver ce qui a disparu institutionnellement. Un employeur radié depuis trente ans, une caisse absorbée par une autre, unrétablissement au régime général jamais effectué après un passage par l'hôpital public. Ces situations ne se résolvent pas en ligne : elles supposent de savoir à qui écrire et sur quel fondement.

Engager la procédure quand la caisse refuse. Commission de recours amiable dans les délais impartis, puis médiation. C'est souvent là que se joue l'issue d'un dossier.

Chiffrer plusieurs dates de départ sur l'ensemble des régimes, décote et surcote comprises, et projeter l'écart sur la durée de versement. Un trimestre se calcule en euros, pas en principe.

Déposer et suivre. Une liquidation multi-régimes suppose des demandes coordonnées, des relances et une vérification du premier versement. C'est ce que recouvre lacharge mentale que nous prenons à notre compte.

Quand cela ne vaut pas la dépense

Cette section est là volontairement, et elle nous coûte des rendez-vous.

Si votre carrière s'est déroulée entièrement en France, chez un ou deux employeurs, sous le seul régime général, que votre relevé est complet et cohérent avec vos souvenirs, qu'aucune période ne s'est déroulée à l'étranger, dans la fonction publique ou en exercice indépendant, et que vous n'avez pas de date de départ à arbitrer : le portail et votre caisse suffisent. Faites-le vous-même.

Nous le disons au premier rendez-vous, qui est gratuit, quand c'est le cas. Un cabinet qui ouvre une mission sur ce type de dossier facture un travail sans objet.

L'intervention se justifie quand la carrière est mêlée : plusieurs régimes, un passage par l'étranger, une installation en libéral après un salariat, des années anciennes ou mal documentées, ou une décision de départ à trancher sous contrainte réglementaire.

Comment nous sommes rémunérés

Uniquement par les honoraires que vous nous versez, arrêtés au forfait avant le début de la mission, après un premier rendez-vous gratuit qui sert à mesurer le travail réel. Aucun honoraire n'est engagé sans devis accepté.

Le cabinet ne distribue aucun produit financier, ne perçoit aucune rétrocession et n'a d'intérêt dans aucun contrat d'épargne. C'est ce qui distingue un cabinet de conseil retraite d'un conseiller en gestion de patrimoine, pour qui la retraite est souvent le point d'entrée d'une conversation sur le placement.

C'est aussi la seule garantie qu'un arbitrage de date de départ vous soit présenté pour ce qu'il vaut, y compris lorsque la conclusion est qu'il n'y a rien à faire.

Le détail de nos honoraires et de leur mode de calcul ·Le cabinet à Nancy et en Lorraine

Comment utiliser le portail avant de nous appeler

Traitez-le comme un inventaire de départ, pas comme un audit. Téléchargez le relevé complet au format PDF plutôt que de le consulter à l'écran : le document imprimé se travaille ligne par ligne.

Puis passez trois vérifications.

Les trous. Chaque année sans ligne, ou avec moins de quatre trimestres, doit correspondre à un souvenir précis. Si vous ne vous rappelez pas pourquoi une année est vide, il y a probablement quelque chose à récupérer.

Les périodes assimilées. Service national, chômage, maladie longue, congé parental. Ce sont celles qui dépendent d'un échange entre organismes, donc celles qui manquent le plus souvent.

Les montants. Si vous avez conservé des bulletins, comparez trois ou quatre années, de préférence celles à prime ou à treizième mois. Un écart sur ces années se répercute directement sur le salaire annuel moyen.

Une fois ces vérifications faites, l'estimation devient utilisable. Avant, elle produit un résultat faux avec une apparence de précision. C'est l'ordre qui compte : vérifier la carrière, puis simuler. L'inverse revient à décider d'une date de départ sur une base erronée, et c'est exactement la situation dans laquelle arrivent les dossiers qui nous parviennent trop tard.

Faire vérifier votre relevé