Simulateur de points : combien vos revenus vous rapportent-ils ?
Par Maxime Logerot, expert retraite — publié le 31/07/2026
La retraite complémentaire ne se compte pas en trimestres mais en points, et le lien entre un revenu et les points qu'il produit n'a rien d'intuitif. Cet outil projette ce que vos années à venir vous rapporteront. Le calcul s'effectue dans votre navigateur : rien n'est transmis tant que vous ne le demandez pas.
Comment un revenu devient-il des points ?
Le mécanisme tient en une division : les cotisations versées sont rapportées au prix d'achat du point, aussi appelé salaire de référence. Le résultat s'inscrit à votre compte et ne bouge plus.
L'assiette se découpe en deux tranches. La tranche 1 couvre la part de rémunération inférieure au plafond de la sécurité sociale ; la tranche 2 s'étend entre une et huit fois ce plafond, avec un taux nettement plus élevé. Un cadre acquiert donc proportionnellement plus de points qu'un salarié rémunéré sous le plafond.
Un point mérite d'être connu, parce qu'il fausse tous les calculs faits de tête : le taux réellement prélevé sur votre bulletin est supérieur de 27 % à celui qui génère des points. Cet écart, le taux d'appel, finance l'équilibre du régime sans ouvrir de droits individuels. Calculer ses points à partir de la ligne de cotisation du bulletin de paie conduit donc à les surestimer d'un quart.
Années à venir uniquement : pour le passé, votre relevé de points fait foi.
Raccourci de saisie. Chaque ligne reste modifiable ensuite.
| Année | Revenu brut annuel (€) | Points estimés |
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Points acquis sur la période
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Pension annuelle brute correspondante
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Points multipliés par la valeur de service du point en vigueur. S'ajoute à vos droits déjà acquis.
Outil de projection, en euros constants. Le calcul applique les paramètres2026 aux années à venir. Le prix d'achat et la valeur de service du point étant renégociés chaque année, les points réellement acquis s'écarteront de cette estimation à mesure que ces valeurs évoluent.
Les années révolues ne sont pas saisissables, volontairement. Leur barème n'était pas celui de 2026, et le recalculer avec les valeurs d'aujourd'hui donnerait un résultat faux — alors que vos points passés sont déjà connus avec exactitude : ils figurent sur votre relevé Agirc-Arrco. C'est ce relevé qu'il faut vérifier, pas recalculer. Cet outil ne couvre par ailleurs que l'Agirc-Arrco, régime des salariés du privé.
Recevoir le rapport détaillé
L'estimation ci-dessus applique une règle générale à des revenus déclarés. Le rapport, lui, suppose un examen : nous comparons vos points réellement inscrits à ceux que votre carrière aurait dû produire, identifions les écarts, et chiffrons leur effet sur votre pension. C'est ce travail qui fait apparaître les périodes non créditées.
Pourquoi les points sont la première source d'anomalies
Sur les dossiers que nous auditons intégralement, c'est là que nous relevons le plus d'écarts. Quatre situations reviennent constamment.
Les changements d'employeur, surtout quand ils s'accompagnent d'un changement d'institution de retraite. La bascule d'un compte à l'autre est un moment où des points se perdent, sans que rien ne le signale.
Les carrières antérieures à 1999. Avant l'informatisation généralisée, les reports étaient effectués manuellement par des institutions aujourd'hui fusionnées. Les points de ces périodes sont fréquemment incomplets.
Les périodes assimilées : chômage indemnisé, maladie de longue durée, invalidité, maternité. Elles ouvrent droit à des points sans cotisation, mais leur report dépend d'échanges entre organismes distincts. Une rupture dans cette chaîne se traduit par une absence pure et simple.
La conversion de 2019, enfin. La fusion de l'Agirc et de l'Arrco a supposé de convertir les points acquis dans chacun des deux régimes. Cette conversion est une source récurrente d'écarts sur les carrières de cadres.
Aucune de ces anomalies ne se voit sur un relevé. Une année mal créditée ressemble exactement à une année faiblement rémunérée. Seule la confrontation du relevé aux bulletins de salaire fait apparaître l'écart — c'est l'objet de notre audit de carrière.
Ce que cet outil ne fait pas
Il ne couvre que l'Agirc-Arrco. Les régimes des professions libérales obéissent à d'autres logiques : proportionnelle au revenu pour certaines sections, par classes de cotisation pour d'autres, avec des effets de seuil marqués. Nous ne les exposerons qu'une fois leurs paramètres vérifiés sur source officielle — un barème approximatif produirait ici des écarts de plusieurs milliers d'euros.
Il ne traite pas les années révolues, et c'est délibéré. Leur barème n'était pas celui d'aujourd'hui : les recalculer produirait un chiffre sans valeur, quand vos points passés sont déjà connus avec exactitude sur votre relevé. La question qui se pose sur le passé n'est pas « combien ai-je acquis » — la caisse vous le dit — mais « ce montant est-il exact au regard de ce que j'ai réellement gagné ». Cela ne se calcule pas, cela se vérifie pièce par pièce.
Il ne calcule pas votre pension totale : la complémentaire s'ajoute au régime de base, dont l'estimation relève de notre simulateur de pension.
Sources et références.
- Agirc-Arrco — circulaire 2025-15-DT du 23 octobre 2025 (valeur du point et salaire de référence)
- Accord national interprofessionnel du 5 octobre 2023 relatif au régime Agirc-Arrco
- Articles L.921-1 et suivants du Code de la sécurité sociale (régimes complémentaires obligatoires)
- Plafond annuel de la sécurité sociale 2026
Questions fréquentes.
Comment les points Agirc-Arrco sont-ils calculés ?
Les cotisations versées sont divisées par le prix d'achat du point, aussi appelé salaire de référence. L'assiette se découpe en deux tranches : jusqu'au plafond de la sécurité sociale, puis entre une et huit fois ce plafond, avec un taux plus élevé sur la seconde. C'est le taux contractuel qui génère les points, pas le taux d'appel réellement prélevé.
Pourquoi le taux d'appel ne génère-t-il pas de points ?
Parce qu'il finance l'équilibre du régime, pas des droits individuels. Les cotisations prélevées sont supérieures de 27 % à celles qui ouvrent des droits. Cet écart est une caractéristique assumée du régime, pas une anomalie : c'est une des raisons pour lesquelles un calcul fait à partir du montant prélevé sur le bulletin de paie surestime les points acquis.
Pourquoi ne peut-on pas saisir les années passées ?
Parce que le résultat serait faux. Le prix d'achat et la valeur de service du point sont renégociés chaque année : recalculer une année ancienne avec le barème actuel donne un chiffre qui ne correspond à rien. Vos points passés sont par ailleurs déjà connus avec exactitude — ils figurent sur votre relevé Agirc-Arrco. Cet outil sert à projeter les années à venir, pas à refaire le passé.
Comment vérifier mes points déjà acquis, alors ?
En comparant votre relevé à votre carrière réelle, année par année, bulletins de salaire à l'appui. C'est l'objet de notre audit de carrière : aucun calcul automatique ne peut détecter une période non créditée, puisqu'une année mal reportée ressemble exactement à une année faiblement rémunérée.
Couvre-t-il les régimes des professions libérales ?
Pas encore. Il ne traite que l'Agirc-Arrco, régime complémentaire des salariés du privé. Les sections libérales fonctionnent selon des logiques différentes — proportionnelle pour certaines, par classes de cotisation pour d'autres — et nous n'exposons un barème qu'une fois ses paramètres vérifiés sur source officielle.
Que contient le rapport détaillé ?
La comparaison entre les points réellement inscrits à votre compte et ceux que votre carrière aurait dû produire, l'identification des écarts, et leur chiffrage en euros de pension. C'est cette comparaison qui fait apparaître les périodes non créditées, qu'aucun calcul automatique ne peut détecter.
Que devenez-vous mes données ?
Le calcul s'effectue dans votre navigateur : rien ne part tant que vous ne soumettez pas le formulaire. Si vous le faites, les informations servent uniquement à établir le rapport et à vous recontacter à ce sujet. Elles ne sont ni cédées, ni revendues, ni transmises à un tiers, et sont conservées trois ans à compter du dernier contact.