À quel âge un médecin libéral peut-il liquider sa retraite ?

Qu'est-ce que la CARMF ?

La Caisse autonome de retraite des médecins de France (CARMF) est la section professionnelle de la CNAVPL (Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales) compétente pour l'ensemble des médecins exerçant à titre libéral en France, quel que soit leur secteur conventionnel. Elle gère trois régimes distincts : le régime de base commun à toutes les sections libérales, le régime complémentaire propre aux médecins, et l'allocation supplémentaire de vieillesse (ASV) réservée aux médecins conventionnés.

L'affiliation à la CARMF est obligatoire dès le premier jour d'activité libérale, y compris pour les remplacements ponctuels et pour l'exercice mixte (salarié et libéral). Cette obligation d'affiliation à la fois administrative et financière est distincte de l'inscription à l'Ordre.

À quel âge peut-on liquider sa retraite CARMF au taux plein ?

L'âge légal de départ à la retraite à la CARMF suit le droit commun issu de la loi du 14 avril 2023. Il est fixé à 64 ans pour les assurés nés à compter de 1968, avec une montée en charge trimestre par trimestre pour les générations 1961 à 1967. Le taux plein est atteint soit par la durée d'assurance requise (172 trimestres tous régimes confondus pour les mêmes générations), soit automatiquement à l'âge d'annulation de la décote, fixé à 67 ans.

La CARMF applique cependant, pour son régime complémentaire, un âge de référence spécifique : la pension complémentaire peut être liquidée à taux plein dès 65 ans sans condition de durée. Un médecin qui liquiderait entre 64 et 65 ans pourrait donc obtenir le taux plein au régime de base sans l'obtenir au complémentaire, et inversement.

Comment fonctionne la liquidation par trimestres civils ?

À la différence du régime général, qui prend effet au premier jour du mois suivant la demande, la CARMF liquide ses pensions au premier jour d'un trimestre civil : 1^er janvier, 1^er avril, 1^er juillet ou 1^er octobre. La date d'effet retenue est celle du trimestre suivant la demande complète, sauf lorsqu'un dossier complet est déposé au moins six mois avant l'échéance choisie.

Cette règle rend particulièrement importante l'anticipation. Un médecin qui souhaite liquider au 1^er octobre 2026 doit avoir déposé son dossier complet — c'est-à-dire avec l'ensemble des pièces justificatives, notamment la cessation d'activité conventionnée — au plus tard le 1^er avril 2026. Un dossier incomplet à cette date décale automatiquement la liquidation au 1^er janvier 2027.

Quels sont les trois régimes gérés par la CARMF ?

Le régime de base, commun à toutes les sections libérales, calcule la pension en points (article L.643-1 CSS). Chaque année de cotisation donne droit à un certain nombre de points selon le revenu, dans la limite du PASS. Le nombre total de points est ensuite multiplié par la valeur du point à la date de liquidation et par le taux de liquidation.

Le régime complémentaire vieillesse (RCV) propre aux médecins fonctionne également en points, avec des taux de cotisation et des valeurs de point spécifiques à la profession. L'allocation supplémentaire de vieillesse (ASV) est un régime obligatoire pour les médecins conventionnés, financé principalement par les caisses d'assurance maladie ; sa valeur de service et ses conditions d'obtention sont fixées par arrêté ministériel.

Comment est calculée la pension ?

Le total de la pension CARMF résulte de l'addition des trois pensions (base + RCV + ASV), chacune calculée séparément. Un exemple d'ordre de grandeur, pour un médecin ayant cotisé au plafond pendant la totalité de sa carrière : la CARMF communique une pension totale théorique de l'ordre de40 000 € à 55 000 € annuels brut à taux plein pour les générations récentes, avant abattements et prélèvements sociaux. Cette valeur est indicative et ne dispense pas d'un calcul personnalisé.

La revalorisation annuelle des pensions CARMF est décidée par le conseil d'administration de la caisse, dans les limites fixées par le droit commun. Les majorations pour enfants et les bonifications éventuelles pour exercice en zone sous-dotée s'ajoutent au calcul de base.

Que change l'échéance du 1er octobre 2026 ?

Le 1^er octobre 2026 est la prochaine date d'effet trimestrielle de la CARMF. Elle concerne l'ensemble des médecins ayant déposé un dossier complet au plus tard six mois avant. Elle ne constitue pas en soi une échéance réglementaire nouvelle, mais elle sera pour de nombreux dossiers la première date d'effet postérieure à la stabilisation, pour la génération 1962, des règles issues de la loi du 14 avril 2023.

Les dossiers déposés après le 1^er avril 2026 mais avant le 1^er juillet 2026 auront pour première date d'effet le 1^er janvier 2027, et ainsi de suite. Cette rigueur trimestrielle est la principale spécificité procédurale de la CARMF par rapport aux régimes mensuels.